Après l’immobilier, l’achat d’une voiture représente la deuxième ligne de budget pour laquelle on souscrit généralement un prêt. Les autos sont de plus en plus technologiques, de mieux en mieux équipées, mais aussi de plus en plus chères, raison pour laquelle il devient difficile de nos jours de payer comptant un tel achat. Le crédit est donc la meilleure solution pour financer une voiture neuve ou d’occasion.
Établir son budget afin de choisir le meilleur financement
Avant de signer pour un crédit auto, une LOA ou une LLD, il est conseillé de définir le budget nécessaire à l’achat de la voiture ainsi que les fonds disponibles.
En plus du coût du véhicule, il faut prendre en compte :
- le coût de l’assurance et du carburant, ces frais viendront s’ajouter aux loyers ou aux échéances du prêt
- l’entretien est aussi un poste de dépense non négligeable. Il est à la charge de l’utilisateur à moins de souscrire une option dans le contrat de LOA ou de LLD.
Le crédit auto assure de rester propriétaire du véhicule à la fin de l’engagement. Il est ainsi possible de le revendre pour avoir un apport et changer de véhicule.
Participer au financement en faisant reprendre sa voiture
Si l’achat sert à remplacer un ancien modèle, il est possible de négocier avec le garage ou le concessionnaire la reprise du véhicule précédent. Grâce à des programmes ponctuels de prime à la reprise ou d’aides gouvernementales (prime à la conversion…) cette somme peut être augmentée.
Avantage et inconvénient de la reprise de véhicule
- faire reprendre son véhicule évite aussi les démarches administratives, elles sont effectuées par l’acheteur
- les prix auxquels les concessionnaires reprennent les véhicules sont souvent inférieurs à ceux d’une transaction entre particuliers
Le crédit auto
Le crédit auto est certainement la meilleure solution de financement pour l’achat d’une automobile. Il s’agit d’un prêt dit « affecté », c’est-à-dire que l’argent obtenu ne peut servir qu’à financer l’achat pour lequel le prêt est contracté.
D’une durée allant généralement d’un an à cinq ans, la durée de remboursement peut éventuellement être étendue à sept ans pour les véhicules neufs. Le crédit auto présente plusieurs avantages.
Le prêt lié à une vente protège l’acheteur :
- le crédit est annulé sans frais si la vente n’a pas lieu
- la vente est annulée sans frais si le prêt n’est pas accordé
- le règlement des échéances débute seulement quand le bien est livré en bon état
Tous les modèles de voiture sont éligibles à un crédit auto : diesel, essence, électrique ou hybride, etc. Le choix dépend des goûts, des moyens et des habitudes de conduite de chacun.
| Type de véhicule | Montant | Mensualité | Durée de remboursement | TAEG | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| Voiture d’occasion | 5.000€ | 350€ | 24 mois | 2,93% | 239€ |
| Fiat 500X | 20.000€ | 450€ | 48 mois | 2,95% | 1.187€ |
| Peugeot 508 | 35.000€ | 623€ | 60 mois | 2,69% | 2.415€ |
| Mercedes Classe V | 50.000€ | 797€ | 72 mois | 4,19% | 6.394€ |
Pour obtenir un crédit auto, l’emprunteur doit être majeur. Son taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%.
Les banques et les organismes de crédit sont tenus de vérifier le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Les personnes inscrites au FICP ou interdits bancaires risquent de voir leur demande rejetée.
Bon à savoir : Pour éviter de continuer à payer un véhicule que vous n’aurez peut-être plus au bout de quelques années, il est conseillé de contracter un prêt de plus courte durée pour un véhicule d’occasion relativement âgé.
Le crédit auto à taux 0
Avec un prêt à taux zéro, aucun intérêt n’est facturé. Le débiteur rembourse seulement le capital. Contrairement à l’immobilier, il n’existe pas de crédit auto à taux zéro.
Cependant, certains vendeurs et, plus rarement, certains organismes de prêt, proposent des prêts à taux 0 lors d’évènements promotionnels. Ces opérations sont généralement annoncées dans les médias.
ATTENTION : Il s’agit souvent d’offres limitées dans le temps ou réservées à quelques modèles, et certaines entreprises imposent des frais de dossier ou la souscription d’une assurance emprunteur pour compenser l’absence d’intérêts.
Le prêt personnel
Ce mode de financement est un prêt à la consommation. Il ne vous lie donc pas à un achat particulier.
Vous pouvez en quelque sorte faire ce que souhaitez avec l’argent emprunté. Avec des durées de remboursement sensiblement identiques à celles du crédit auto, le prêt personnel permet de financer toutes sortes d’achats.
Vacances, mobilier, travaux, mais également une voiture. Si vous le destinez à l’achat d’une auto, sachez que vous pouvez emprunter une somme supérieure au prix de celle-ci, pour financer certains services comme l’assurance ou de gros entretiens à venir, voire cumuler deux achats différents.
Mais sachez que, ce genre de crédit n’étant pas affecté à un achat particulier, vous serez contraint de rembourser votre crédit même en cas d’annulation de la vente.
Bon à savoir : Le prêt personnel présente un risque de surendettement supérieur à celui du crédit auto.
Offre de financement directe chez le concessionnaire
Aujourd’hui, il est de plus en plus fréquent que les concessionnaires proposent directement une offre de financement auto.
Face à cette offre, la prudence est toujours de mise. Bien qu’elle soit une solution facile, il est indispensable de toujours comparer les taux d’intérêt et les offres de financement chez les autres institutions bancaires, qui sont généralement plus intéressants.
Une autre option offerte par les concessionnaires est la proposition à une souscription à un crédit dit « ballon ». Pour cette disposition, les mensualités sont souvent abordables. Cependant, elle réclame un premier versement de 15% sur le prix de l’auto en tant qu’acompte.
En outre, sa dernière mensualité est très élevée, qui peut aller jusqu’à 50% du prix. Le choix est alors de la régler, ou de rendre la voiture pour en acheter un nouveau modèle du même type de formule. Quant aux précautions à prendre, il est nécessaire de bien lire les clauses du contrat, qui limite parfois le kilométrage annuel autorisé.
Location avec option d’achat (LOA) : louer une voiture afin de l’acheter
Le leasing automobile avec option d’achat (LOA) prend de plus en plus de place : de nombreux automobilistes optent pour cette solution pratique, puisqu’elle permet de rouler à bord d’une voiture récente et de pouvoir la changer selon ses préférences.
Elle présente également un avantage financier, puisqu’une fois le contrat de location avec option achat arrivé à son terme, vous pouvez en devenir le propriétaire et vous n’aurez pas à payer la partie que vous avez déjà versée jusqu’alors.
Location longue durée (LLD) : pour changer de voiture souvent
La location longue durée diffère de la LOA, dans le sens où, à la fin du contrat de location automobile, la voiture ne pourra pas vous appartenir, elle est obligatoirement rendue.
En revanche, vous pourrez conduire une voiture neuve à moindres frais. Le gros avantage que comporte la LLD, c’est que vous vous déchargez des dépenses qui gravitent autour de votre auto, à savoir l’entretien, les pneus, les assurances auto, etc.
Petit bémol toutefois, le nombre de kilomètres parcourus sur une année est limité. Si vous roulez au-delà du seuil établi, vous devrez payer le surplus.
Si votre désir d’achat d’auto vous y oblige et que vous ne pouvez payer au comptant, optez pour une offre de crédit, en l’ayant bien étudiée auparavant grâce à un comparateur de crédit auto, faites une simulation de prêt et négociez-le bien. Sinon, le leasing auto peut tout à fait vous correspondre si vous ne vous reconnaissez pas dans les deux autres solutions précédentes.
Le crédit-bail
Destiné aux sociétés et entreprises qui achètent des véhicules de fonction pour leur direction ou leurs employés. Le financement en crédit-bail leur permet de ne pas faire figurer le véhicule au bilan et de passer les loyers en charges.
